把N个月前烂尾的blog补完。上次说到了看到一个各方面都满足我俩需求的房子但是因为没搞定pre approval letter的原因导致没买到。同时还吐槽了一下美国有些房子的布局不合理的问题。 因为没法apply到心仪的房子，于是我俩就正式开始了搞贷款的步骤。

贷款过程

这里大概说一下整个贷款的过程。 贷款大概分为以下几步。 首先是shop around for lenders。 这里我自己觉得可以对比的东西有

1. 你自己agent/counter-party的偏好。有些agent/seller会说如果你们用他们的preferred lender， 那么会给你点优惠之类的。或者有些seller会说他们prefer local lender to large national banks
2. 利率。但是利率需要问清楚underlying points。 这个可能是个北美特有的东西，大概的意思就是用钱买更高/更低的利率。 points一般的表示为你房贷的一个百分比。 举个例子，比如你的房贷是100K，那么你一个point的cost 就是100K * 1% = 1K。 假设没有point的利率是4%。 那么lender可以说 每个point可以降低0.25 percentage points 利率。 换句话说，你付给lender 1000块，你的贷款利率降到3.75%， 你付给lender 2000块，你的贷款利率降到3.5%或者反过来， lender给你1000块但你的贷款利率变成4.25% 或者lender给你2000块你的贷款利率变成4.5%。 注意每个point对利率的影响是由lender决定的。 我之所以提到points这个问题只是想说在比较利率的时候需要知道这个利率涉不涉及points。 比如两个lender， 一个说利率是5%， 一个是4%，但是5%那个实际上lender会给你2个points 4%的那个需要你买2个points。在这种情况下不一定4%的那个是最好的选择。
3. 效率。这个就是去问
   1. 当你看上了一个房子之后，lender需要多久来出pre approval letter （以及问清楚周末是不是需要更长的时间）。 一般lender都可以当天/隔天出pre approval letter
   2. 当你签完购房合同之后lender需要多久的时间来close。 一般lender都可以在三周之内close

当你选定了你的lender之后，你就可以继续挑房子了。

提交offer

当你看到你心仪的房子，你就可以去告诉你的lender，说你看到了个房子，地址是xxxx， 你想submit一个xxx价格的offer。 让你的lender来出一个pre approval letter。出pre approval letter会导致一个soft credit pull。 这个对你的信用分会有一点点影响但是影响不大。你的letter基本上会说这个lender愿意借给你多少钱来买这个位于xx地址的房子，贷款利率是x%。需要注意的是，这个时候的利率仅供参考，并不代表你最终能拿到的利率。 同时你需要和你的agent合作来准备你的offer。 基本上你们需要讨论一下offer要包含的各种clause。 比如inspection clause, finance clause之类之类的。同时offer上面也会列出来房子的其他信息（比如带不带微波炉啊带不带烤箱啊之类之类的） 其实我觉得这一步更多的在买二手房的时候需要。如果是直接从builder买新房的话我觉得应该是没有offer阶段的，就基本上builder要啥价格就是啥价格了。

签合同

如果seller选择了你的offer，那么就可以继续买房的过程了，这个时候你的agent应该会发给你一份已经生效的合同（就你和seller都签过字的正式生效的合同）。 这个时候就主要是和lender联系让他去close mortgage （就正式提交mortgage申请，最后会告诉你一个正式的确定的你的贷款利率）以及和agent约好最终的closing时间。最终closing day的时候会让你签各种legal agreement之类的，但是如果你之前的paper work都准备的比较好的话，那么最终其实也就是各种签字。 我和某崽在这个过程中觉得唯一一个比较没有仪式感的地方就是因为我们的房子是密码锁，没有钥匙的那种， 所以就没有交钥匙的这个仪式感。就agent告诉你密码是多少就完了。没啥仪式感。