今天刚刚刚把blog从wordpress迁移到了Github, 所以想着来更新一下. 今天借着新冠病毒在美国肆虐的时机, 突然想来简单的聊聊美国的医疗保险.

众所周知,美帝的医疗服务是相当昂贵的, 所以在美帝生活没有医疗保险是万万不能的. 但是美国整个医疗体系现在看来基本上是没啥救了. 所以导致了医疗保险里面有各种各样的坑. 比如某种病不保,某种药不保, etc. 这些我都不会谈到因为这些问题大部分都是plan specific 我自己也没有试过不同保险公司,所以也没什么必要去和大家聊这些东西. 本文面向的主要对象是那些马上就要工作/刚参加工作的人. 之所以把学生排除在外是因为至少我自己读书的时候,医保就直接选择了学校提供的,而且本身没啥特别需要选择的,所以没啥可以讲的. 而工作提供的医保往往有不止一种plan可以选,其中还涉及HSA/FSA等问题.所以我觉得比较需要稍微给大家科普一下相关知识

Part 1: 医保最基本的几个参数

因为各家的保险,甚至同一家保险不同plan之间可能存在各种细小的差异,我在这里对医保做一个简化. 假设美帝的医疗保险仅在下列几个参数上可能存在不同

1. Premium;
2. Deductible;
3. Co-insurance rate;
4. Max out-of-pocket amount (max OOP);
5. whether HSA/FSA eligible; and,
6. Employer contribution made to HSA/FSA.

然后来简单的解释一下医保是如何运作的, 假设一个plan 的deductible是100刀, coinsurance rate 是10%, max OOP是200刀. 那么你看病的前100块花费是完全自己出的,然后超过100块但小于200块的部分保险报销90%, 你自己出10%直到你自己掏腰包的部分达到200刀为止. 超过200刀的部分完全由保险公司报销. 用这个假想的plan举个例子吧:

在弄清楚保险本身如何运作的基础之上我们要考虑的第二个问题是HSA/FSA的问题. 一般来说,公司提供的医保会提供2-3种 plan, 区别一般都在deductible 和对应的max OOP 上. 在这里我假设一共有三档可选: high deductible, middle deductible, and low deductible. 自然,deductible越高的plan premium就越低. 然后一般而言, 选了low deductible plan的人没办法存HSA/FSA 而选了high/middle deductible plan的人可以存. HSA/FSA简单来说就是让你可以用税前的钱来支付你的医疗费用. 两者的主要区别是HSA可以一直存,FSA则是当年用不完就没了.同时请注意,你存FSA/HSA的钱是exempt from both FICA tax (i.e.,Social Security tax and Medicare tax) and income tax的. 而存401k的钱只是defer income tax.

Part 2: 挑选适合你的医保plan

作为一个严谨的经济学家, 这个时候我应该说的是,最适合你的医保plan需要考虑到每个plan 之间的细微不同,还要考虑到你自己/家人的健康状况 以及预期的年度医疗开支等等等等. 但是我们作为普通人往往并不想弄清楚各种plan之间的细微不同或者对自己今年的医疗开支并没有一个清晰的概念,这个时候就可以简单的通过计算各个plan下面的医疗支出来选择. 如果根据我在第一部分写的假设来说的话, 如果已知年度医疗花费为x, 每个不同plan对应的年度实际花费是

Premium + min(x, deductible) + max{[min(x, OOP max) - deductible]*coinsurance,0} - Employer HSA/FSA contribution

让我来稍微解释一下这个计算:

1. premium就是你一年要付的保费,这个应该没啥好说的;
2. min(x, deductible) + max{[min(x, OOP max) - deductible]*coinsurance,0} 计算了你实际掏的钱, 我们考虑三种情况

   1. x <= deductible < OOP max, 这种情况下你实际自付的费用等于你的医疗费用:

      此时min(x, deductible) + max{[min(x, OOP max) - deductible]coinsurance,0} = x + max{(x - deductible)coinsurance,0} = x

   2. deductible < x <= OOP max, 这种情况下 你实际自付的费用是deductible + coinsurance rate * 医疗费用超过deductible的部分:

      此时min(x, deductible) + max{[min(x, OOP max) - deductible]coinsurance,0} = deductible + max{(x - deductible)coinsurance,0} = deductible + (x - deductible)*coinsurance

   3. x > OOP max, 这种情况下 你实际自付的费用是OOP max (也就是deductible + (OOP Max - deductible)*coinsurance):

      此时min(x, deductible) + max{[min(x, OOP max) - deductible]coinsurance,0} = deductible + max{(OOP max - deductible)coinsurance,0} = deductible + (OOP max - deductible)*coinsurance

3. Employer HSA/FSA contribution 相当于是给你的subsidy, 所以要从你的年度实际花费中扣除.

然后根据这种计算方法,其实很有可能得出一个结论: 就除非你觉得自己一年能花超过3/5万刀的医疗费用,不然high deductible plan 要比其它两种plan 要好. 主要的因素是因为一般公司会给high deductible plan 一个非常不错的employer contribution.把实际需要自付的成本降低了很多.